理财高手不会告诉你的秘密之三（如何挑选各类产品，干货必读）

菜鸟问菜导：理财高手还有什么“武林秘籍”没抖出来？

菜导悄悄告诉你们：前面两招都是玩虚的，今天这招才是打在实处。

菜鸟急不可耐：快快讲来！

菜导答曰，且慢，学习新招数之前先来巩固一下旧本领。全套秘籍，第一招叫做“谋篇布局”，投资理财先要做资产配置，第二招叫做“高瞻远瞩”，配置比例要跟着投资观点走，最后这招叫做“百里挑一”，按你的配置挑选最优质的产品。

菜鸟心领神会，频频点头。

好，今日秘籍，现在开讲！

1、现金类产品怎么选？

现金类产品有哪些？银行活期存款，货币基金，开放式银行理财产品……特点是？流动性高！

活期存款，pass，0.35%的年利率几乎可以忽略不计。

货币基金，余额宝问世后大热，已经成为普惠金融的代名词。菜导提示：

货基规模越大越有利，跟银行谈起协议存款来，也有议价能力。

赎回越快越好，T+0也有区别，有的几小时到账，有的瞬间到账，同等条件下，优选到账快的。

还有，注意各类货基赎回上限的规定，免得大额急用时取不出来。

开放式银行理财产品，貌似已经夕阳西下，日渐没落。工作日申购赎回，起点高达5万元，收益率只有2-4%，跟“白富美”的货基比起来实在自惭形秽。

招式要点：钱别扔在活期，动动手指转到货基里，什么货基好，请看菜导往期评测，回复o或1。

2、固定收益类产品怎么选？

固定收益产品有哪些？银行理财产品，债券，债券基金，信托，p2p……

固定固定，就是本息都确定的意思么？这么想就naïve了，上面这些主儿有些是比较规矩的，有些可是不服管教，一不留神就撒野！

银行理财产品，菜导习惯分为保本的，不保本有预期收益的，挂钩的。

保本的安全性最高，但是收益也可怜。不保本有预期收益的，通常投向信贷类、债券类资产，安全级别较高，一般能按预期收益兑现。

月末、季末、年末，都是薅羊毛的好时机。为啥，银行缺钱啊！咬着牙也要提高收益向咱借钱啊！咱也别客气，逮着高的，期限长的，先买为上，锁定收益是要义，过了这村就没这店，银行有钱就变脸，收益下得比马快。

前段时间有篇报道说招行理财产品大部分不达预期的，不是指上面两类，说的是挂钩型的。

什么是挂钩型的？意思就是产品最后收益几何，要看挂钩资产的脸色！最高预期收益惊人，实现条件苛刻，达到最高收益的概率不大，说白了要靠碰运气。

自己对市场有判断的亲，可以买一买，博一博高收益，但一定要选保最低收益的产品。

来看债券，老百姓首选国债，马上6月10日又要开始发行电子式国债，3年期5%，5年期5.41%。回复502查看今年的发行计划，505查看电子式国债的特点。

国债是公认最安全的投资品种，适合老年人，适合抗风险能力低的人，适合给你打底仓，压箱底。

还有很多债券，开了股票账户你就能买，不少收益超过10%。菜导提醒：

这类高收益债券，一般信用等级低，公司经营有各种问题，风险较高，购买需谨慎。

另外，个人买债券除了国债免税，其他都要交20%的税，也就是说10%的票息到手实际只有8%。

再看债券基金，基金公司代替散户来投资债券，有两个优势，一是可以有杠杆，二是可以买银行间债券，种类更丰富。

今年来债券基金牛了一把，接近三分之一的债基收益超过了5%，最高达到12%（注意这是实际收益，年化后更高）。

虽然债券市场和股票市场也有双杀或者同涨的时候，但总的来说，两者是跷跷板效应，一个走牛，一个往往走熊。

信托，高大上，百万元开卖，菜导只说两句，一是刚性兑付未来有可能被打破，买信托更要仔细甄别，二是矿业信托、房地产信托尽量不碰。

p2p，这两年强势崛起，收益比债券高，起点比信托低，呀！天下还有这等好事？

别急，别急，但凡新生事物，总是群雄逐鹿，诸侯混战！曹孟德孙仲谋刘玄德谁笑到最后还不一定呢！

听其言，观其行，选对人，慎下注！既要选平台又要选项目，重点是选平台。

大家都喜欢跟着刘皇叔，出身名门，听着就高大上。可是，背靠大机构或者风险投资家的平台，安全系数虽高，架子也颇大，要么利率低，要么抢不到标，怎么办呢？这就是考验大家眼光的时候了！

在那些没那么热门的平台中，有没有一些默默耕耘、踏实做事的明日之星呢？菜导支招：

一看创始人背景，过去做什么，做的怎么样，有参考意义。

二看风控措施，完备，细节，都是体现诚意。

三看资金流向，直达借款人最安全。

四看透明度，借钱也要借得明明白白。

……

菜导争取以后多多推出实地调研报告，帮助大家打破信息不对称。最近一篇的实地调研是有关债权交易网的，回复221可查看。

p2p监管尚未明了，行业还处于起步阶段，风险等级较高，菜导建议大家投资p2p的资金最好不要超过自身可投资资产的30%，从源头上做好风险控制。

招式要点：银行理财分清种类、抓住时点买；国债打底仓，自己炒债券有困难不如买债基；信托有风险，投资需谨慎；p2p，控制投入额，多维度选平台。固定收益产品不是保本保息，要有百里挑一的意识。

3、权益类产品怎么选？

权益类产品有哪些？股票、股票基金……是不是说起来就伤心？菜导少说几句。

股票风险高，长期下来散户赚钱的是少数，别听到什么消息就随便冲进去。要知道你的对手是每天工作十二个小时，每星期都在出差调研，头发熬成少年白的基金经理。

把自己也搞成少年白，不如买股票基金，让这些基金经理替你去打拼，竞争瞬间变合作。

但是股票基金，好多时候也不争气！源头还在股市上。我国股票基金和市场同涨同跌的现象比较突出。

你要么会做波段，要么做定投，总之自己要会分散风险，不要傻傻等人送钱来。即使是定投，也要精选基金。

挑选基金，不仅要看收益排名，也要看风险波动情况，波动大的进入时点不对也很难赚到钱。更重要的是，买基金要跟着基金经理走，人换了，基金的表现往往也会变。回复605,608可以查看菜导以前写过的有关基金定投的学堂文章。

招式要点：没时间研究股票，就买股票基金吧，但是基金也要选，不是随便买来就万事大吉，重点是跟着优秀的基金经理走。

4、商品类产品怎么选？

商品类资产有哪些？贵金属，商品期货……

期货的起点比较高，一般是有米的人在玩。贵金属，相对比较亲民，中国大妈爱买黄金举世皆知。

一般买实物金属，都有避险的需求在里面，纯粹投资的话，建议还是买纸黄金，纸白银，因为实物金属一买一卖都要加手续费，赚的点差都交出去了。

Ps:最近貌似做白银的广告铺天盖地，央视3.15有曝光黑幕，大家要投资一定要去正规渠道。

招式要点：如果你不是防着哪天携金逃命，纯粹投资的话，还是买纸黄金吧。

菜鸟：今天的秘籍的确是干货，实在！弱弱插一句，有待消化！

哈哈，菜导要传授的全套招式就到此为止了，复习“谋篇布局”回复622，复习“高瞻远瞩”回复627，要想增进“百里挑一”的功力，请加菜导微信cainiaolc，上百篇产品评测文章等着你！~~